我是一个曾经负债近90万的债务知识博主。五年前，我创业失败，从一个意气风发的创业者沦为债台高筑的负债人。当时的我认为自身要还十年才能摆脱债务，但实际上，通过正确的债务规划和协商止损方法，我只用了4年就还清了所有欠款。

　　这些年来，我帮助了1000多位负债人解决债务问题，他们中的许多人已经成功上岸。我看到太多人因为缺乏正确认知，在债务问题上走了太多弯路。今天，我要将我的经验和方法系统地分享给你，帮助你以最短的时间、最小的代价解决债务困境。

　　这篇文章我会从逾期前、逾期中、逾期后三个阶段，详细讲解你可能面临的所有问题及应对策略，以及4种不同负债情况的最佳解决方案。无论你是刚开始以贷养贷，还是已经逾期，这篇内容都能给你提供明确的上岸路径。

　　内容有点长，建议你花10分钟静下心来认真阅读，这可能是改变你未来5年甚至10年生活品质的关键10分钟。

　　大多数人对征信的理解是错误的，这些误解常常导致债务问题被拖延，最终陷入更深的困境。

　　我曾经的一位粉丝告诉我：恒老师，我害怕逾期后征信花了会影响孩子上学，甚至有可能因为欠债被拘留。这种对征信的错误认知，阻碍了她寻找更多处理问题的可能性。

　　首先，你必须明确区分征信黑名单和失信被执行人名单两个完全不同的概念：

　　：是金融机构内部的说法，指的是逾期后征信出现污点，无法向金融机构申请贷款。它的影响区域仅限于你自己的借贷能力，不会对家人造成实质性影响。

　　：是指你逾期后始终没处理，被债权方起诉后，法院将你列入的失信被执行人名单。这会导致部分银行卡冻结、限制乘坐飞机高铁、高消费场所限制等影响。

　　许多人误以为征信一旦花了就永远没办法恢复，这是完全错误的。事实上，征信恢复的时间远比你想象的要短：

　　当你在考虑是不是要放弃征信时，请记住：征信本质上只是一个贷款工具。如果你的债务已经严重到需要仔细考虑逾期的地步，那么保护征信的意义已经不大了。毕竟，你应该是工具的主人，而不是工具的奴隶。

　　据我观察，绝大多数负债人成功上岸的转折点，就是从放弃对征信的执着开始的。

　　不管是通过规划后主动逾期强制上岸，还是被动逾期，你都会面临催收问题。很多人因为惧怕催收，长期拆东墙补西墙维持账单，最后导致债务翻倍。

　　如果所有恐惧都来源于未知，那么只要你了解催收的底层运作逻辑，就能非常大程度上减轻这种恐惧。

　　催收的核心逻辑是：所有催收手段都是为了回款，所有催收人员的目的是拿到提成。

　　大多数平台在逾期后的半年内，主要是电催，并且频率较高。当逾期时间较久（半年或1年以上），可能会面临法催。

　　当你了解了催收的这些规律，便能够心态平和地面对催收，做出正确的应对。不必担忧，也不必害怕，只需按照后面我会教你的方法去应对。

　　如果说催收是纸老虎，那起诉就是真老虎。起诉后可能会引起资金冻结划扣、资产保全法拍，或者被列入失信被执行人名单，对你的生活产生实质性影响。

　　逾期后，你会先面临电催，经过一段时间才会面临法催。具体多久会走到起诉流程，取决于三个因素：

　　要想避免被起诉，重点是逾期后与平台达成新的协议。从电催到法催之间的最近一段时间，是你协商的关键窗口期。

　　大多数银行和网贷平台对还款困难的客户，都会提供延期还款（几年后一次性履约还款）或总欠款二次分期（最长可到5年60期）的特殊政策。只要协商成功，平台就会停止催收，甚至停止计息，也不会起诉。

　　以贷养贷，指的是为了应付即将到期的账单，而到另一家平台借款的行为。这样做的唯一作用是保住征信不逾期，但实际上并没有减少你的债务，反而因为利息增加导致债务滚动变多。

　　从我接触的上千个案例来看，以贷养贷的最终结果几乎都是逾期。问题大多有两方面：

　　强制上岸指的是，当你的还款压力过大，债务超出收入范围时，选择停止还款、主动逾期的行为。

　　强制上岸的目的并非消极躺平，而是基于多数欠款平台都有停息分期和延期还本的利好政策，通过主动逾期然后和欠款平台协商，获得更合理的还款方案，使月供压力变小，利息停止增长。

　　例如，某网贷平台欠款10万，原本月供要3000多，通过协商后可以延期2年，期间无需还款，2年后再一次性还本金。或者某信用卡欠款5万，可以协商分60期，每月只需还850元左右，且无任何利息。

　　强制上岸虽然会影响征信，使你在未来几年无法申请贷款，但相比继续以贷养贷让债务越滚越多，这是一种更加明智的选择。

　　上面我们讲完了债务相关的几个主要的因素，目的是让你明白债务的基本逻辑。只有理解了这些基础概念，你才能拥有解决债务的正确思路和框架。

　　要解决债务问题，就如同建造一栋房子，必须先有设计图纸，然后打地基，最后才能开始修建。盲目去协商或无计划地以贷养贷，只会让你的利息增加、债务滚动，最终陷入更深的困境。

　　基于不同的收入和负债金额，每个人的上岸思路和框架应该有所不同。根据我多年的咨询经验，我把负债情况分为三种类型：

　　无论是哪种负债情况，选择上岸方式时都要考量风险成本和收益。常见的风险包括影响征信、面对催收问题和起诉风险；常见的收益包括停止利息、减少还款压力、不影响家人朋友等。

　　小负债类型的人一般年龄偏小，多数还未结婚。若选择强制上岸牺牲征信，未来几年买车买房时会受到影响。

　　由于欠款金额不大，利息也不会太高，这样的一种情况下，最佳策略是向家人朋友坦白求助。即使他们不能帮你还清全部债务，帮上一部分也能让你避免逾期，保住征信。

　　记住：多数小负债情况之所以陷入困境，都是源于放不下面子，不敢向家人朋友开口求助。

　　中负债面临的主要风险是高额利息和巨大的还款压力，收入常常跟不上还款节奏。如果继续以贷养贷，即使暂时保住征信，未来不久也会逾期。

　　基于风险和收益的权衡，对于中负债来说，及时止损比保住征信更重要。因此，最佳策略是通过债务规划后选择强制上岸，让利息停下来，还款压力降下来。这相当于拿时间换空间，为上岸创造条件。

　　高负债的主要风险是起诉后的影响，以及自己和家人当下的生存问题。大多数高负债人名下会有车和房等资产，如果被起诉，这些资产可能会被法拍执行，造成巨大损失。

　　另外，高负债人往往已经长期以贷养贷、东拼西凑，欠了不少私人借款。一旦债务逾期，如果没有稳定收入，生活问题将变得很棘手。

　　对于高负债，首要策略是保证自身和家人的基本生活，然后采取一定的措施降低起诉风险。与中负债不同，高负债无法通过简单协商处理问题，因为即使协商分期，月供也会远超实际还款能力。

　　这种情况需要采用兔子上岸法，通过更灵活的方式应对可能的起诉风险，保全名下资产，维持基本生活。具体细节我会在后面详细讲解。

　　以上就是三种负债情况解决债务的思路和框架。确定了大方向，接下来我们的角度来看具体的解决方法。

　　你必须坦诚相告，欠多少就是多少，实话实说。敢于坦白就成功了一半，这不仅是面子问题，更是你面对问题、处理问题的勇气。只要你迈出这一步，就能在债务危机中获得成长。

　　我的一位女粉丝曾经负债8万，因面子问题一直不敢告诉家人，通过半年以贷养贷后债务增至12万，每个月的还款压力让她身心俱疲。最后在我的鼓励下，她终于鼓起勇气告诉了父母，父母二话不说帮她还清了大部分，剩下的2万她通过兼职很快就还清了。

　　渡过当前的债务危机后，你需要梳理自己的财务结构，做出清晰的财务计划，提高风险意识，避免重蹈覆辙。

　　具体来说，你要计算自己的收入是多少，除掉所有开销还剩多少，每月需要还给银行多少，需要还给家人朋友多少，以及思考未来换工作或做副业增加收入的可能性。

　　前面提到，中负债要通过债务规划后选择性地强制上岸，然后和平台协商达成停息分期和延长还款周期的方案。

　　这里的重点是协商前的债务规划。正如手术前需要详细诊断一样，假如没有明确目标和方向的行动计划，结果只会更糟糕。例如，如果你高估了自己的还款能力，与所有大额平台协商后发现还不上，导致二次逾期，之前协商好的方案就会失效。

　　大多数人并不明白自己的债务具体有多少，只知道一个大概数字，更不用说综合年化多少，每月利息多少。

　　要解决债务问题，你必须明白自己的债务结构，用了多少本金，产生了多少利息。为此，你能够正常的使用一个债务规划表格，填写欠款平台、总欠款金额、还款日期、月收入、月还款能力等关键信息。

　　：信用卡未到账单日时显示的是上期账单总欠款；或者你做了不占额度的账单分期，显示的欠款数字也不准确。最好直接打客服查询准确数据。

　　：这是除掉所有开支后的实际可用金额，包括房贷车贷、衣食住行、必须履约的私人欠款等都要先扣除。不要高估这一个数字，否则会影响后续还款计划的可行性。

　　：是催收问题（怕家人朋友知道）？利息问题（越欠越多还不清）？还是起诉风险（怕被冻结划扣影响生活）？明确你的核心关切点。

　　你永远装不满一个漏水的瓶子，就像你永远还不清滚动的利息。关键是要先堵住漏洞，进行止损。

　　在表格的右半部分，你需要填写未来的止损方案。这些方案包括网贷的延期或二次分期、信用卡的停息分期等。每个机构和平台能争取到的方案都不同，有必要了解各平台的政策才能制定合理方案。

　　举个线万，之前每月要还几万的账单，通过规划止损方案后，每月只需还4000左右，利息也下降了90%。

　　他的收入是6000，月还款能力有4500，之前每月的收入连利息都还不够，规划止损后每月还的4000几乎都是本金，大大加速了上岸进程。

　　更重要的是，这在某种程度上预示着你和平台握手言和，只要按照新方案还款，就没有催收电话，没有利息增长，也没有起诉风险。

　　当你通过你自己债务结构和平台协商政策，整理出新的还款计划后，怎么来实现这些方案呢？

　　首先要明白，这些新方案都是平台机构的特殊政策，为控制风险，平台不会接受所有申请。对方会设置门槛，增加沟通难度。假如没有经验和技巧，你很难争取到这些方案。

　　许多人打电线;对不起，我们没这个方案，请您周转一下或已登记您的诉求，回头会有贷后管理人员联系您的回应，最终无疾而终。

　　选择哪一种方式取决于你的个人情况。如果你欠款平台不多，喜欢研究，愿意花时间和平台沟通谈判，并且能承受催收骚扰，能自己尝试。

　　如果欠款平台较多，平时不便接电话，或听到催收就恐惧，或对谈判没信心，那么找专业技术人员付费解决可能更适合你。

　　上岸的过程，本质是一个赚钱的过程。与平台协商解决的是当下的危机，而不是债务本身。要完全解决债务问题，你必须想办法增加收入。

　　但这里有个警告：任何一个人都想赚钱，却不是每个人都能赚到钱，因为有太多坑等着你跳。尤其是那些日入千元轻松月入过万的网络项目，大多是割韭菜的骗局。

　　10个网赚项目中有9个都是骗局，专门针对那些急于解决财务问题的人。如果你已经负债，就更要保持清醒，避免掉入这些坑中，加剧自己的财务困境。

　　一位向我咨询的粉丝，原本负债15万，急于寻找副业增加收入。他先后参加了几个所谓的高收益副业培训，交了近2万学费，结果发现都是基础的网赚知识，完全没有办法产生收益。最后他不但没能增加收入，反而债务又增加了2万，陷入更深的困境。

　　记住：已经负债的情况下，有靠谱的副业能增加收入当然是好事，但前提是你不踩坑！

　　中负债能够最终靠债务规划和协商止损在几年内还清债务，但高负债通过单纯协商还款并不现实。因为平台协商的最长期限是5年，即使协商成功，月供也会远超你的实际还款能力。

　　很多人导致高负债的原因是创业或投资失败，当下收入不稳定。债务问题无法一朝一夕解决，自己和家人的生存问题必须放在首位。

　　在逾期前，解绑欠款平台绑定的储蓄卡，以及微信支付宝等自动扣款功能，避免被系统自动划扣。

　　对于无法解绑的网贷平台储蓄卡，能联系客服注销卡片，然后重新申请新卡。新卡没有与平台绑定过自动划扣协议，就不会有划扣风险。

　　解绑要分两步进行：先在欠款平台解绑，然后到储蓄卡APP上关闭快捷支付功能。具体流程：打开APP-点击我的-找到授权管理-点击快捷支付管理-选择已绑定的扣款平台-点击中止授权。

　　如果手上还有少量活动资金，绝对不能急于还款，特别是在催收施压时。一方面，多数平台在逾期3个月内，还进去的部分是本金和罚息同时抵扣，而非优先抵扣本金；另一方面，你还的这点钱对总债务而言只是杯水车薪，没有办法解决根本问题。

　　如果当下因为创业收入不稳定，不要过于乐观，可以先放下姿态找一份稳定工作，将之前的创业项目作为副业。如果信用卡还有额度，在逾期前也可以想办法提现，确保有足够资金维持家庭基本生活。

　　做一个未来1年的计划表，预估工作收入、家庭开支和必须偿还的私人欠款，心中有数。

　　无论是主动强制上岸还是被动逾期，你都将面对催收问题。若选择自己抗催，就必须要学会以下技巧：

　　高负债不是一两年就能解决的，催收也会持续很久。催收电话不能完全不接（会被判定为失联，增加起诉风险），但也不必全部接听。你一定要做好长期抗催的心理准备。

　　为避免不良催收骚扰，关闭常用社交软件的通过手机号码搜索添加好友功能和好友推荐功能，包括微信、抖音、快手、小红书等常用软件。

　　：勇敢面对，不要逃避。电话没必要全部接听，但也不能全部拒接，接听一两个就可以

　　：表明立场，讲清重点。告诉对方：短期内还不上，但不会失联，不是主观恶意违约。强调三点：①不会失联但有工作，不可能每个电话都接；②不允许在未失联情况下骚扰紧急联系人；③接受合法催收但拒绝非法催收，会保留证据投诉维权

　　：长线;，不必回答对方每个问题。对方以核对资料为由提出的问题，目的是套取你的最新信息以便施压，你没有义务配合

　　：接电线;今天不处理就怎样，许多人因害怕而口头答应，结果被列入重点名单，电话更频繁。态度要明确：没有就没有，不要假装勉强

　　总结以上四点：调整心态、表明立场、学会拒绝、不再承诺。掌握这些技巧后，催收带来的压力会非常大程度上减轻，你也不会再那么害怕。

　　除了催收问题，最大的风险是起诉。多数高负债人名下有一些资产，如按揭车或房产。你可能想卖掉还债，但当前市场低迷且流动性差，短期内难以成交，即使卖掉抵销按揭欠款后所剩无几。

　　一旦被起诉法拍，价格会远低于市场价，损失更大。起诉后账户冻结和限制高消费也会让生活不便。所以，起诉风险必须重视。

　　由于债务太多，无法通过全部协商止损规避起诉风险，你需要采取乌龟兔子上岸法。

　　借用龟兔赛跑的比喻，乌龟按照既定方向匀速前进，只要不停下来，就能顺利抵达目的地。而兔子灵活好动，跑一下停一下，没有太强的目的感，但会依据情况随机应变。

　　乌龟上岸法适合中负债，通过债务规划后协商止损，每月稳定还款，几年就能顺利上岸。

　　而高负债因为风险的不确定性，收入不稳定或无法协商稳定还款，就要选择兔子上岸法：选择有延期和展期政策的平台先协商，其他平台强制逾期。

　　兔子上岸法的核心在于：在逾期过程中，你手上攒到的钱，不要主动去结清某个平台。因为当你逾期过久，某些平台可能会从电催转为法催，对你进行起诉。这时，你可以用攒到的钱与对方协商撤诉。

　　多数人攒到钱后会想哪家金额少就先还掉，这是错误的做法。你面对的主要风险是起诉后的风险，应思考怎么样降低起诉风险，而非简单地如何减少债务。

　　例如，你攒到了5万，有一家恰好欠4万，于是打电话去结清。但下个月另一家欠款10万的起诉你，你只能干等被起诉。如果你没有主动还那4万，当10万这家起诉时，你就可以协商：我现在确实困难，很多欠款都逾期很久。我只能想办法让家人帮我借5万还给你们，剩下的以后慢慢还。如果你们答应撤诉，我就让家人帮我借钱！这样，对方大概率会撤诉。

　　这就是兔子上岸法的精髓：通过灵活应对，最大限度降低起诉风险，既保住资产，又避免账户冻结和限制消费。

　　其底层逻辑是，各欠款平台相互独立，不会同时起诉你。如果某家起诉，就用准备的子弹去协商撤诉。在此期间，你也有时间筹划准备更多资金应对别的可能的起诉。

　　记住这句话：起诉的风险是不确定的，而你手上能攒到的钱是确定的，要学会用确定性对抗不确定性！

　　前面几部分讲了上岸的思路、框架以及具体方法。方法解决的是外部债务问题，但要真正上岸，还要解决内在问题，也就是心态和认知。

　　负债的本质是错误的因导致不想要的果。果是负债和逾期，因则是你的心态和认知。这部分将帮你重建正确健康的财务认知，避免将来重蹈覆辙。

　　以我自己为例，创业失败初期负债60万，害怕征信受损再也无法与银行往来，于是选择拆东墙补西墙，宁愿利息翻倍债务滚动也要继续借贷保住征信。

　　后才明白，征信不过是一张纸，其唯一作用是便于贷款。未来几年暂时不用这个贷款工具，生活依然能够顺利进行，反而能阻止继续借贷的错误行为。

　　以贷养贷的危害，多数负债人心里都清楚：利息增长、还款压力增大、平台随时有可能降额断贷。为什么明知危险还要以贷养贷？最终的原因是缺乏危机意识。

　　创业者普遍自信，这是创业成功的重要的条件，但过度自信也容易让人变得偏执，面对风险时因乐观而忽视真正隐患。

　　例如，我在以贷养贷过程中，总以为下季度生意会好转，或年底拖欠客户会回款，到时候还款压力就会减轻。在这种盲目自我安慰中，我忘记了思考：如果情况没有好转怎么办？高额利息和账单真的能持续下去吗？

　　以贷养贷的人，十有九个最终都会爆雷。不要侥幸自己是那唯一的幸运儿。当你开始以贷养贷的那一刻，就应保持危机意识，及时止损，不要深陷其中任其发展。

　　许多人负债后会想：还完之后这辈子再也不借钱了。债务经历确实痛苦，但负债作为金融杠杆，正确利用能让生活更美好。对负债的逃避，不过是对其缺乏控制能力的回避心理。

　　想想你在马路上看到的大多数汽车，以及周围的高楼大厦，它们的所有权几乎都属于银行。人们通过金融杠杆提前享有使用权，推动了社会经济发展。

　　他们也负债，却过得风生水起，而你负债却狼狈不堪。不同之处在于他们控制了负债比，而你没有。

　　如果时间倒流，创业途中我还是会借贷，但会根据收入量力而行，控制好负债比，合理规划利用金融杠杆。逃避问题并非最佳解决方案，直面它、驾驭它、为己所用才是正解。

　　正确的债务认知不仅能解决当下困扰，还能预防未来经济隐患。这些认知来源于经历和案例总结。

　　除了认知层面，你的心态也会决定债务是否得到一定效果解决。许多人负债后拖延逃避，不敢坦白，不敢求助，导致问题一拖再拖。

　　这种逃避心态一方面源于内心负债可耻的念头，另一方面是把面子看得过于重要。

　　负债如同慢性病，不可能短期解决。如果家庭条件尚可，不要因面子不敢坦白，积极求助有时比独自抗争更勇敢。所谓不拖累别人自己抗，不过是一种自我安慰，若真有办法早就解决了。坦白求助才是真正的勇气，承认错误才能获得监督和帮助。

　　人生中能困扰你几年以上的麻烦不多，主要就是疾病和负债。这样重要的人生经历，怎能轻心大意？解决负债是一场持久战，希望你调整心态准备好，用正确认知和心态面对未知风险。

　　前面讲了解决债务的思路、框架、方法及心态认知，现在来补充上岸路上常见的坑，帮你少走弯路，顺利上岸。

　　所有四折结清和2.5折结清的说法都不靠谱。这类方案通常要求你先支付40%的费用给中介公司，然后等待6到18个月才出结果。金融行业大型平台都有跑路风险，更何况这些小机构，你敢赌它们不跑路吗？

　　法务公司都会存在以下问题：员工流动率高，为成交常虚夸结果，导致售后问题多，口碑差。这一些企业成立目的是赚钱而非解决债务问题，解债只是赚钱手段。节假日基本放假休息，无人处理催收，给负债人带来更多困扰。

　　每个人债务结构不同，还款优先顺序也不同，需要先做债务规划。如果不懂，就向专业技术人员求助。不要闭门造车，否则会浪费更多钱在利息上。不耻下问，勇敢开口，是加速上岸的捷径。

　　以上就是这些年我总结出的最具实操性的上岸经验。接触那么多粉丝案例后发现，虽然每个人的负债情况不同，但基本逻辑都是相通的。

　　千变万化的是个体行为和处境，永远不变的是底层规律和逻辑。希望你看完本文后能举一反三，破解自己的债务困局，加速上岸。

　　记住：债务问题虽困难，但绝非无解。只要有正确的方法和坚定的决心，你一定能走出困境，重获财务自由。祝福你拥有解决实际问题的勇气，早日上岸，与我分享你的喜悦之心！